Чтобы понять специфику безналичных платежных систем и их функционирования, необходимо исследовать различия между наличными и безналичными системами, а также суть данных экономических понятий.
Давая определение понятию «наличные деньги», можно ссылаются на толкование, которое приводится в «American Heritage Dictionary of the English Language»: это «денежные средства в виде купюр и монет; валюта». Исходя из данного толкования, можно привести собственное определение наличных платежей: наличный платеж – это «платеж, который осуществляется при помощи наличных денег». Таким образом, отталкиваясь от данного определения, можно сказать, что наличные платежи – это платежи, которые осуществляются физическими и юридическими лицами с использованием купюр и монет, т.е. физически осязаемых денежных эквивалентов.
Акцентируя внимание на том, что основная особенность наличных платежей заключается в отсутствии необходимости существования каких-либо платежных систем для осуществления расчетов между экономическими субъектами. Так, денежная транзакция считается завершенной, когда субъект передает свои денежные средства другой стороне напрямую. Для осуществления же безналичных платежей необходимо функционирование специальных систем платежей с участием банков или иных подобных учреждений, чтобы обеспечить перевод средств от одного субъекта другому. В отличие от наличных платежей, при безналичных платежах отсутствует физическая передача денежных средств.
Таким образом, как можно увидеть из приведенной выше информации, безналичные платежи подразумевают существование определенной системы для проведения таких платежей, и в частности – наличие банковского или иного финансового учреждения, которое осуществляло бы списание и зачисление средств на клиентских счетах для взаимозачета таких средств при расчетах между несколькими субъектами.
Можно подчеркнуть важность безналичных платежей в современной экономике. Согласно исследователю, в Соединенных Штатах на безналичные платежи приходится около 100% всех национальных платежей, тогда как сфера оборота наличных платежей ограничивается преимущественно расчетами между физическими лицами и приватными покупками.
Стандартный безналичный расчет происходит тогда, когда денежные средства списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя. Таким образом, в проведении платежа задействуется два счета, открытых в банковских учреждениях, и между такими банковскими учреждениями происходит взаимный зачет средств. Основное отличие в сравнении с наличными платежами заключается в том, что, по факту, наличные деньги в такой транзакции не задействуются. При проведении банками безналичных платежей средства зачисляются и списываются виртуально. Благодаря этому лица, осуществляющие и получающие платежи, обладают возможность существенно сэкономить время, что чрезвычайно важно для эффективности деловых операций.
