С самого раннего детства человек стремится к финансовой независимости. А именно с тех пор, когда ребенок получает первые карманные деньги. Поняв, что на определенную сумму он может купить х конфет, осознанно домысливает, что на большую сумму получится купить несколько х конфет. С момента осознания этой закономерности, начинают работать стимулы по принципу поощрения деньгами: «Дополнительные карманные за хорошую успеваемость», «5 центов за вымытую посуду» и подобные. В многих случаях этот вид мотивации — единственный работающий.
К 17-18 летнему возрасту молодые люди начинают стремиться к частичной, а со временем и к полной финансовой независимости от родителей. В этом возрасте «финансовая независимость» подразумевает отсутствие зависимости от карманных денег и финансирования родителей. Добиться этого удается при совмещении учебы и подработки или работы на полную ставку. Это время характерно, в большинстве случаев, максимальным сокращением ежемесячных затрат, так как заработок невысок. Несмотря на отсутствие зависимости от родителей-спонсоров, состояние экономии нельзя назвать финансовой независимостью, так как человек остается зависимым от обстоятельств (низкая заработная плата, отсутствие образования или опыта, начало карьеры).
По прошествию нескольких лет и приобретя необходимый стаж работы, человек приобретает уверенность в своей компетентности и опыте, добиваясь более высокой заработной платы или начав собственный бизнес. Финансовая независимость начинает быть ощутима, так как при более высоком доходе начинает появляться выбор и управление своими затратами. Но… вкусы, запросы (следовательно, затраты) растут, и во многих случая растут быстрее, чем рост доходов. Сказывается психологический момент, называемый «оптимистическим прогнозом на будущее»: «я увеличил свои постоянные доходы => я могу ожидать их роста в будущем => я могу увеличивать расходы и повышать свой жизненный уровень». Оптимистический прогноз является основной причиной, почему люди решают брать долгосрочные кредиты, например, ипотеку.
Однако, ощущение стабильности и финансовой независимости может быть нарушено наличием кредитов или других долговых обязательств, особенно долгосрочных. Независимо от суммы кредита, само его наличие обязует человека задумываться об этом каждый день, и ограничивает его возможности планирования. И это происходит даже в случае, если доходы значительно превышают ежемесячные расходы и расходы на кредит. Поэтому, часто даже обеспеченные люди не могут назвать себя финансово независимыми, именно потому, что термин «финансовая независимость» подразумевает более комплексный подход, чем управление своими расходами. Помимо планирования ежемесячных расходов, которые не будут превышать бюджет, финансовая независимость предполагает планирование доходов. Только изучая динамику своих доходов и имея возможность прогнозировать их рост и влиять на него непосредственно, можно получить чувство финансовой независимости, которая будет полноценной.
Из всего сказанного следует, что не так важен заработок в абсолютном выражении, как возможность влиять на него. Не так важна сумма долговых обязательств, как их наличие.
Формулу финансовой независимости можно условно выразить так:
Возможность управлять доходами
+
Возможность управлять расходами
—
Наличие кредитов и другой финансовой обязанности
=
Степень финансовой не/зависимости
