Безналичные платежи могут быть либо с бумажным носителем (традиционными), либо электронными. Безналичные платежные инструменты с бумажным носителем – это преимущественно чеки или другие безналичные инструменты, которые основываются на документальном подтверждении. В то же время, электронные безналичные платежи выполняются при помощи электронных средств и не имеют документального подтверждения. На сегодняшний день традиционные электронные платежи более часто используются в развивающихся странах, тогда как в развитых государствах наиболее часто используются электронные платежи. Электронные системы более удобны и предоставляют пользователям больше преимуществ, однако они требуют наличие технологий для проведений платежей.
Рассмотрим более детально основные виды безналичных платежных инструментов, которые на сегодня используются в расчетах.
- Чек
Чек – это «письменное распоряжение депонента банку осуществить выплату определенной денежной суммы либо ему самому, либо по его распоряжению, либо же предъявителю чека». Таким образом, чек устраняет необходимость использовать в транзакциях наличные средства, однако все равно может считаться квазиденьгами, поскольку это финансовый инструмент на бумажном носителе, который имеет указанную на нем номинальную стоимость. Лицо, которое обязуется заплатить по чеку, называется чекодателем, тогда как учреждение (банк или другой финансовый посредник), которое соглашается обработать транзакцию по чеку и осуществить перевод соответствующей суммы получателю, называется трассатом. Чеки могут быть либо переводными, либо непереводными. При использовании переводных чеков получатель средств может уступить права на сумму, указанную в чеке, другому лицу. Основным преимуществом чеков является тот факт, что они позволяют проводить транзакции через банк, а потому имеются гарантии осуществления оплаты. Кроме того, они также позволяют чекодателю отсрочить момент оплаты. Чеки также могут быть удобны, когда необходимо избежать наличных расчетов.
- Банковский перевод
Банковский перевод как «перевод средств через электронную сеть… Электронная сеть соединяет несколько банков, которые могут быть расположены в разных юрисдикциях». Для того, чтобы осуществить банковский перевод, и отправитель, и получатель должны иметь банковский счет.
При осуществлении банковского перевода отправитель отдает банку или другому финансовому учреждению распоряжение на списание определенной суммы средств с банковского счета в таком учреждении. Банк впоследствии уведомляет банк получателя, и банк получателя зачисляет соответствующую сумму средств на банковский счет получателя. Затем оба банка производят взаимозачет средств с целью погашения взаимных обязательств. Банковские переводы широко используются как на национальном, так и на международном уровне.
Денежные переводы имеют существенные преимущества перед чеками, в частности в контексте скорости транзакций, экономии времени и удобства. На сегодняшний день денежные переводы могут быть более медленными в сравнении с современными электронными переводами. Однако им присущ высокий уровень надежности.
- Прямой дебет
Можно определить прямой дебет как «распоряжение со стороны клиента банку произвести дебетование банковского счета клиента в пользу третьего лица при наступлении срока оплаты за поставленные таким лицом товары или предоставленные услуги». Данный тип безналичных платежей весьма выгоден продавцу, поскольку он предоставляет продавцу возможность взимать средства со счета покупателя сразу же по наступлении срока оплаты. Это означает, что у покупателя нет возможности отсрочить оплату за полученные товары или оказанные услуги, а в то же время отсутствуют и какие-либо возможности для махинаций. Напротив, для покупателя данная схема не очень эффективна, поскольку она подразумевает мгновенное осуществление оплаты по наступлении срока платежа, а потому нет возможности продлить срок такой оплаты для оперирования большим запасом финансовых средств.
- Аккредитив
Аккредитив – это финансовый документ, гарантирующий оплату средств импортером в пользу экспортера. Для осуществления транзакции посредством данного типа безналичных платежей импортер инициирует открытие аккредитива в своем банке в пользу зарубежного экспортера. Аккредитив содержит обязательство банка импортера перевести необходимую сумму оплаты в банк экспортера по предоставлении необходимых документов, подтверждающих совершение сделки. Таки образом, как только будут представлены подтверждения, банк импортера осуществит перевод средств в банк экспортера, а затем данные средства будут зачислены на счет экспортера. Аккредитивы играют важную роль в международной торговле, поскольку они обеспечивают стабильное выполнение взаимных обязательств контрагентами. Однако основным недостатком аккредитивов является высокая стоимость их исполнения вследствие больших комиссий. Кроме того, средства покупателя депонируются на весь срок действия договора, а потому они изымаются из операционного оборота.
- Платежные карты
Платежная карта – это «платежный инструмент, который позволяет зачислять купюры в ходе платежных транзакций на соответствующий счет, привязанный к карте». Платежные карты широко используются в повседневных транзакциях, поскольку они обеспечивают наиболее эффективные расчеты между физическими и юридическими лицами. Благодаря использованию специальных платежных терминалов платежные карты могут использоваться практически во всех магазинах и супермаркетах. При осуществлении транзакции при помощи платежной карты средства списываются с привязанного счета покупателя, а затем зачисляются на банковский счет продавца. Полная автоматизация платежей позволяет избегать наличных расчетов и сопряженных дополнительных издержек.
- Мобильные платежи
Согласно Ассоциации управления информационными ресурсами (Information Resources Management Association, 2014), мобильные платежи даже более выгодны в сравнении с карточными платежами в контексте скорости и удобства. Мобильные платежи осуществляются с любых мобильных устройств и связаны с электронным банкингом. Для осуществления мобильного платежа не требуется наличие платежного терминала или любого другого дополнительного физического устройства. Клиент может осуществлять доступ к своему банковскому счету посредством сети Интернет и использовать сервис онлайн-банкинга с целью перевода оплаты продавцу.
- Электронные платежи
Электронные платежи весьма схожи с мобильными платежами в аспекте способа их выполнения. Однако наиболее часто такие платежи осуществляются посредством электронных платежных систем вроде «PayPal», которые функционируют отдельно от банковских учреждений и обеспечивают максимально быстрый перевод средств между счетами физических и юридических лиц.
Таким образом, исходя из представленной информации, можно сделать вывод, что безналичные платежные системы на сегодняшний день играют важную роль в функционировании глобальной экономики, и существуют различные формы безналичных платежей, которые обеспечивают наиболее удобные способы оплаты для физических лиц и компаний по всему миру.
