Анализируя историю развития безналичных платежных систем, следует отметить, что в своей наипростейшей форме они зародились еще в эпоху средневековья. Купеческие банки, которые появились в Европе в XII ст., были первой формой безналичных платежных систем. Это играло важную роль в частности во время крестовых походов: тамплиеры учреждали банки на Ближнем Востоке, а затем, чтобы не перевозить физические средства, использовали систему взаимозачета для перевода средств между европейскими и ближневосточными банками.
На самом деле, описанная выше система весьма подобна системе чеков, описанной в предыдущей главе работы. Следственно, можно сказать, что чеки как первая форма безналичных платежей появились еще в XII столетии, хотя сфера их использования была весьма ограниченной и они существенно отличались от современных чеков как внешним видом, так и особенностями использования.
Первые рукописные чеки, подобные на современные чеки, которые широко использовались в банковской практике, возникли в Великобритании в конце XVIII ст., когда лондонские банкиры провели встречу и приняли решение производить между собой взаимозачет клиентских средств. Уже в 1810 г. первый именной чек, содержащий полное имя его собственника, был выпущен в Великобритании. В 1840-х годах система чеков в стране включала в себя уже свыше 1850 банковских учреждений, и данные процессы получили развитие и в других странах: с развитием технологического прогресса стала существенно возрастать и необходимость в безналичных расчетах.
С ростом использования телеграфа во всем мире появились возможности использования телеграфной связи между банками. В 1872 г. американская корпорация «Western Union» запустила первую в истории услугу телеграфного перевода. В отличие от чеков, это был первый бездокументарный вид безналичного платежа. Развитие бездокументарных безналичных платежей начало постепенно вытеснять использование документарных безналичных платежных систем.
В последующие годы использование телеграфных платежей стало набирать популярности благодаря скорости транзакций и намного более широким возможностям безналичных расчетов в сравнении с чеками. Изобретение телеграфных переводов также дало существенный импульс развитию банковского сектора в международном масштабе.
В 1946 г. американский банкир Джон Биггинс (John Biggins) представил первую банковскую карту. Принцип работы данной платежной карты был идентичен принципу работы любых общепринятых сегодня платежных карт: когда клиент рассчитывался в офисе продавца, его средства списывались с его счета в банке Биггинса и зачислялись на счет продавца. В 1951 г. «Franklin National Bank» в Нью-Йорке выпустил первую в истории кредитную карту: помимо возможности использования доступных на счету клиента средств, данная карта также позволяла использовать кредитные средства (т.е. средства сверх тех, которые были доступны на счету клиента), под процент. В середине 1950-х многие американские рестораны уже предоставляли клиенту возможность рассчитываться за обед специальной платежной картой. В 1966 г. в США была учреждена Межбанковская ассоциация карт (InterBank Card Association, ICA), национальная система кредитных карт. Это ознаменовало новую тенденцию популяризации платежных карт по всему миру.
Электронный банкинг впервые появился в 1981 г., когда четыре крупнейших банка Нью-Йорка предоставили своим клиентам возможность осуществлять доступ к их личным счетам посредством системы видеотекста. Однако в своей классической форме электронный банкинг появился в 1995 г. – когда его по очереди запустили «Presidential Bank», «Chase Manhattan» и «Wells Fargo». Впоследствии использование онлайн-банкинга стало стремительно расширяться благодаря расширению доступа к Интернету во всем мире. В 2000-х годах онлайн-банкинг стал развиваться еще более стремительными темпами. На сегодняшний день одной из ключевых функций систем онлайн-банкинга является возможность доступа к собственному счету и осуществления платежей в седи Интернет круглосуточно и при минимальных комиссиях. Мобильный банкинг также развивается быстро благодаря все большей доступности мощных мобильных устройств.
Таким образом, можно сказать, что безналичные платежные системы формировались поэтапно в течение многих столетий. На сегодняшний день невозможно представить себе жизнь людей без безналичных платежей. Более того, последующее развитие мирового технологического прогресса также будет сопутствовать все большему развитию безналичных платежных систем и их использованию на повседневной основе физическими и юридическими лицами как в международном, так и в национальном масштабах.
